وحده في الأعلى: rbc وانقلاب الدفع عبر الهاتف المحمول

لا يوجد عدد من البنوك في كندا مثلما يوجد في الولايات المتحدة ، مما سمح للبنوك الكبرى - وهي RBC Royal Bank و TD Canada Trust و CIBC و Scotiabank و BMO - بالحفاظ على حصة كبيرة نسبيًا من العملاء ، ومن التأثير التنظيمي.

لكن المنظمات المترامية الأطراف المترامية الأطراف تميل إلى الشعور بالدهون والكسل على أكوامها من الأرباح المفترضة ، ولم تفعل البنوك الكندية لسنوات عديدة الكثير لتدفعها لتأثير الحوسبة المتنقلة.

تغيرت الأمور في أواخر عام 2011 مع شراكات بين مجموعتين من الشركات الرائدة في كندا في فئتيها: روجرز و CIBC ؛ و RBC وبيل. كان الهدف من هذه المشروعات التجريبية هو تقديم مدفوعات عبر الهاتف المحمول إلى الكنديين في وقت كانت فيه بعض الهواتف تدعم التقنيات الضرورية ، مثل بطاقات NFC و Secure Element SIM. لسنوات ، كانت البنوك تعتمد على شركات النقل لأنه لم يكن هناك طريقة أخرى لتخزين بيانات اعتماد PAN السرية (رقم الحساب الأساسي) - فقد اضطروا إلى البقاء على بطاقة SIM نفسها.

ولكن في أواخر عام 2013 ، إلى جانب Android 4.4 KitKat ، كشفت Google النقاب عن مبادرة جديدة ، Host Card Emulation ، بهدف نقل بيانات الاعتماد المهمة هذه من بطاقة SIM الفعلية إلى الشبكة السحابية. من خلال العمل مع Visa و MasterCard ، يمكن لبنوك مثل RBC تملك استراتيجيات الدفع عبر الهاتف المحمول الخاصة بهم ، مما يلغي الحاجة للحصول على شهادة لكل جهاز والحاجة إلى تثقيف العميل على بطاقات SIM الغريبة التي بدت مماثلة ولكن تكلفتها أكبر بكثير.

الآن ، بعد أن كانت أول من أصدر عمليات الدفع المستندة إلى مضاهاة بطاقة المضيف لجميع أجهزة Android ، جددت RBC مجموعة تطبيقات Android مع تصميمات حديثة وحديثة ، وفصل تطبيقها المصرفي الموحد إلى اثنين: واحد للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الأساسية ؛ الآخر لجميع أنشطة الدفع والمحفظة.

وفقًا لـ Linda Mantia ، نائب الرئيس التنفيذي للشبكات الرقمية والمدفوعات والبطاقات في RBC ، على الرغم من المنافسين مثل TD Canada Trust التي انتقلت مؤخرًا إلى الحلول المستندة إلى HCE لمدفوعات هواتفهم المحمولة التي تعمل بنظام أندرويد ، فإن شركتها ما زالت في طليعة المجموعة ، في كندا و بقية العالم.

يقول مانتيا: "نحن الشركة الرائدة في أمريكا الشمالية في الاحتيال" ، في إشارة إلى مستويات الأمان المتعددة التي تم تطويرها من أجل الحل. الأول هو مجرد استخدام مضاهاة بطاقة المضيف ، والذي يسمح بإجراء تحسينات عن بعد أكثر كفاءة لمعايير تخزين بيانات الاعتماد. والآخر هو طريقة الترميز الديناميكي الخاصة ببراءة اختراع الخاصة بـ RBC ، والتي تأخذ تلك الخاصة بشبكات الدفع ، وهي Visa و MasterCard ، وتقوم بضبط الأمان. الرموز المميزة عبارة عن ممثلين رقميين لـ PAN الخاص بالعميل ، ويتعرضون للتاجر والشبكة بدلاً من رقم بطاقة الائتمان الفعلي. في حالة سرقة هذا الرقم أو اعتراضه ، يكاد يكون من المستحيل فك الرقم.

لكن الرموز العادية ، مثل عقود إيجار بروتوكول الإنترنت ، يمكن أن تستمر لعدة أيام أو شهور أو حتى سنوات إذا رغبت في ذلك ، وهذا يتوقف على احتياجات المصدر. ينشئ RBC رمزًا فريدًا لكل معاملة - تشفير لمرة واحدة ، وفقًا لشركة مانتيا - لا يتم إعادة استخدامه مطلقًا.

"نحن الشركة الرائدة في أمريكا الشمالية في منع الاحتيال"

الميزة الثالثة لـ Secure Cloud الخاصة بـ RBC ، والتي تشمل بيئة الدفع بواسطة الهاتف النقال للشركة ، تتمثل في استخدام ما يسمى بالمفتاح الرئيسي الرقمي عند تثبيت تطبيق RBC Wallet على جهاز Android. عندما يتم تسجيل الهاتف في Secure Cloud ، فإنه يشكل شبكة ثقة بين الهاتف نفسه وشبكة الدفع ، مما يحمي الرمز المميز الديناميكي طوال العملية.

هذه كلها ميزات أمان قيمة ، بالتأكيد ، ولكن الحقيقة هي أن عددًا صغيرًا فقط من الأشخاص في كندا يهتمون بمدفوعات الهاتف المحمول في الوقت الحالي. يقول مانتيا إن هذا العدد ينمو بسرعة ، والصناعة مهيأة للخدمات مثل Apple Pay و Samsung Pay و Android Pay لتعزيز مشاركة العقل.

في غضون ذلك ، تقول مانتيا إن عملاء RBC المتمركزين على نظام أندرويد يتمتعون بخدمة جيدة من خلال نهج التطبيق ثنائي المستوى ، والذي يتيح للعملاء الآن التحقق من الأرصدة دون تسجيل الدخول (في التطبيق الأساسي) وشراء بطاقات الهدايا مباشرة من تطبيق Wallet.

تخبرني مانتيا أنها ترى أن الهاتف الذكي هو مستقبل الخدمات المصرفية ، وليس فقط المدفوعات ، حيث سيتمكن العملاء من فتح حسابات ، والتقدم بطلب للحصول على الائتمان ، وتحويل الأموال إلى الأصدقاء ، وجعل المدفوعات داخل المتجر ، والقيام بميزنة شاملة ، في نفس المكان.

"نحن في أوائل أدوار الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول"

تفصل بين مدفوعات الهاتف المحمول - الفعل المادي للدفع مقابل العناصر التي تستخدم الهاتف الذكي بدلاً من بطاقة الائتمان المادية - عن باقي النظام البيئي ، لأنها تقر بأن البنية التحتية للدفع في كندا ناضجة بالفعل ، وأنه يجب أن يكون هناك فائدة مستمرة دورة ، والتي تنطوي على أكثر من مجرد التهجير الجانبي للمدفوعات من البلاستيك إلى الهاتف ، لجذب العملاء الرئيسيين.

يشارك العديد من ملايين مستخدمي الهواتف الذكية الكنديين في شكل من أشكال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. وفقًا لمسح أجرته الجمعية المصرفية الكندية في منتصف عام 2015 ، استخدم 31٪ من الكنديين الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في شكل ما في العام السابق ، وتوقع نصفهم تقريبًا الانتقال إلى مستقبل للخدمات المصرفية عبر الهاتف الجوال في السنوات الخمس المقبلة.

بالنسبة لشركة مانتيا ، التي تقول إننا في "الأدوار المبكرة" للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، فإن أهم مكان يمكن لشركتها أن يكون فيه متقدم على منافسيها قدر الإمكان. لن يترجم ذلك إلى نجاح بين عشية وضحاها ، ولكن في الوقت نفسه هناك تطبيقات أندرويد جديدة رائعة لإطلاع عليها.